Что делать, если банк отклонил кредитную заявку?

Всегда есть риск, что кредитная заявка будет отклонена. Такое решение значит, что по какой-то причине банк считает заемщика не заслуживающим доверие. Отказ в кредите может быть вызван многими факторами, но это не безнадежная ситуация. Заемщик вправе повторно подать заявку или обратиться в другой банк. Однако перед этим необходимо разобраться в причинах отказа.

На что банк обращает внимание при проверке кредитной заявки?

Независимо от типа кредитного продукта, основанием для принятия решения о его выдаче будет анализ персональных данных. В заявке указывается информация, необходимая для оценки надежности и платежеспособности заемщика. Дополнительно банк пользуется внешними источниками для сбора сведений о клиенте.
При проверке заемщиков банки учитывают:
1. Правильность заполнения формы заявки.
Ошибки, допущенные на стадии составления и подачи анкеты, приводят к отказу. Прежде чем отправлять заявку, необходимо убедиться, что предоставлены все данные и приложены необходимые документы, например, справка о доходах.
2. Личность потенциального заемщика.
Кредитор проверяет паспортные и контактные данные заявителя. Для получения кредита требуется действующее удостоверение личности. Адрес постоянной регистрации или фактического проживания клиента должен совпадать с регионом присутствия банка.
3. Кредитоспособность – возможность погашать задолженность.
Анализ этого показателя имеет решающее значение, поскольку он определяет финансовую способность заемщика вовремя выполнять обязательства. Для расчета кредитоспособности используются специальные алгоритмы. Банки учитывают ежемесячную сумму и источник доходов, форму занятости, а также размер и способы погашения долгов.
4. Выполнение формальных требований.
Банки выдвигают универсальные условия для выдачи кредитов, например, в отношении возраста, гражданства, источника и способа подтверждения дохода. К тому же заемщик должен иметь документы, удостоверяющие личность и подтверждающие платежеспособность.
5. Кредитная история.
Для кредиторов важна надежность заемщиков. Чтобы проверить этот критерий, банки обращаются в бюро кредитных историй. Эти организации собирают и хранят информацию об исполнении заемщиками обязательств.
Глубина проверки кредитной заявки отличается от банка к банку. Порой на принятие решения влияют десятки факторов. Например, учитывается место работы заемщика, его образование, профессия и семейный статус. Особое внимание кредиторы уделяют материальному положению клиента.

По каким причинам банки чаще всего отклоняют кредитные заявки?

Отказ в выдаче кредита происходит по причине несоответствия факторам, которые учитываются при оценке платежеспособности и надежности заемщика. Заявка будет отклонена, если банк обнаружит проблему в связи с любым из критериев скоринга. Глубина анализа и количество факторов зависит от параметров кредитного продукта.
Основные причины отклонения заявки на кредит:
1. Отсутствие кредитоспособности.
Финансовые трудности, невозможность подтвердить доход или низкий заработок приводит к отказу. Снижают или исключают возможность получения кредита также высокие платежи по действующим обязательствам. Ежемесячные расходы не должны превышать 50% от дохода за аналогичный период.
2. Низкий скоринговый балл.
Составление индивидуального кредитного рейтинга заключается в проверке личных данных, указанных в кредитной заявке. На этом основании банк относит потенциального заемщика к соответствующей группе клиентов. Если скоринговый балл ниже установленной отметки, в кредите будет отказано.
3. Отсутствие стабильной занятости.
Банки обращают внимание на место работы, занимаемую должность и срок действия трудового договора потенциального заемщика. Для получения кредита на момент подачи заявки необходимо иметь трудовой стаж не менее 12 месяцев. На текущем месте трудоустройства нужно проработать свыше 3 месяцев.
4. Спам запросов на получение кредита.
Одновременное обращение в несколько банков может привести к отправке слишком большого количества запросов. Информация о спаме заявками передается в БКИ. Это сигнал для кредитора о том, что клиент имеет серьезные материальные трудности.
5. Обязательства перед небанковскими организациями.
Быстрые займы – специфическая форма заимствования, которой пользуются в экстренных ситуациях. Частое оформление кредитов до зарплаты в МФО, особенно при условии несвоевременного их погашения, снижает шансы на получение банковского кредита.
6. Просроченные платежи.
Если нарушение графика погашения произошло один раз и длилось не более 30 дней, то после выплаты причитающейся суммы проблем с получением кредита быть не должно. Риск отклонения заявки повысится, когда задержка превышает 30 дней, а просроченные выплаты происходят систематически.
7. Отсутствие согласия супруга или супруги на получение кредита.
Некоторые банки требуют разрешение мужа или жены заемщика на получение кредита. Обычно условие можно встретить при оформлении ипотеки, но порой оно встречается и в отрасли потребительского кредитования. Если согласие не представлено, заявка на получение кредита отклоняется.
8. Слишком много кредитов, взятых за короткое время.
Наличие нескольких действующих задолженностей перед банками и небанковскими учреждениями, даже на небольшие суммы, может привести к повышению платежной нагрузки. От предыдущих обязательств нужно избавиться, прежде чем подавать заявку на новый кредит.
9. Возраст заемщика.
Каждый банк в индивидуальном порядке устанавливает возрастные ограничения, которым обязан соответствовать клиент. Например, когда кредитор предоставляет финансирование людям в возрасте от 21 до 75 лет, заявки от заемщиков старше или младше этой возрастной группы будут отклоняться.
10. Источник дохода.
С отказом в выдаче кредита могут столкнуться предприниматели, фрилансеры и пенсионеры. Проблемы возникают у лиц, которые работают за границей и заняты по договору подряда. К тому же в качестве источника дохода банки не рассматривают алименты и социальные пособия.
11. Ошибки при заполнении заявки.
Неправильно заполненная заявка – распространенная причина отказа в кредите. Умышленность ошибок не имеет значения. Для отказа достаточно допустить одну опечатку или забыть указать в анкете важную информацию.
12. Отрасль работы.
Банки при выдаче кредитов руководствуются риском, с которыми могут столкнуться заемщики на стадии погашения долга. Существует такое понятие, как “запрещенные” отрасли. У клиентов, чья работа связана с опасными для жизни и здоровья условиями, меньше шансов получить выгодный кредит.
13. Проблемы с законом.
Преследование потенциального заемщика по закону приводит к отклонению заявки. Особое внимание уделяется уголовным и экономическим преступлениям. Если клиент подозревается в нарушении закона или отбывает наказание, шансы на получение кредита будут минимальными.
Отклонению кредитной заявки могут способствовать внутренние правила банка. При этом условия кредитования определяются финансовым учреждением на основании внешних факторов. Учитывается потребительский спрос и особенности конкурентной среды.
Отказ в выдаче кредита, спровоцированный внутренней политикой банка, предсказать сложнее всего, так как решение принимается с учетом скрытых параметров, о которых клиент не догадывается. Заемщик может в полной мере соответствовать требованиями, но все равно провалить проверку.

Обязан ли банк обосновать отказ в кредите?

Важно! Банк не обязан информировать клиента о том, почему он отклонил заявку на кредит.
Отказ в выдаче кредита без объяснения причин является полностью законным. Основанием для сокрытия такой информации является противодействие мошенничеству. Банки опасаются, что в случае разглашения причин отказа злоумышленники получат инструменты для обхода скоринговых систем.
Как правило, при подаче онлайн-заявки уведомление об отказе поступает на телефон. В сообщении не предоставляются дополнительные разъяснения. Если кредит оформляется в офисе, сотрудник банка сообщит клиенту об отклонении запроса, воспользовавшись стандартной отговоркой. Менеджер может войти в положение заемщика и намекнуть на проблему, которая привела к принятию такого решения.
По действующим законам отказ в выдаче кредита не должен содержать информацию о факторах, повлиявших на оценку кредитоспособности. Клиент получает разъяснения только по воле банка и исключительно в установленных им объемах.
Пояснения предоставляются:
1. В устной форме.
2. В письменной форме.
Банки и другие учреждения не уполномочены на законных основаниях давать советы по исправлению заявок. В устном или письменном разъяснении они могут лишь указать на проблемы, причем не очерчивая при этом весь круг допущенных заявителем ошибок.
В случае отказа без объяснения причин придется самостоятельно выполнить анализ кредитоспособности и других факторов, влияющих на результат рассмотрения заявки. Разъяснения со стороны банка полезны заемщику. Благодаря обоснованному отказу можно определить критерии оценки, которые нужно улучшить, чтобы получить кредит.

Что делать, если банк отклонил заявку на кредит?

Отклонение заявки не означает, что клиент теряете возможность занять деньги. Если банк не хочет выдавать кредит, в первую очередь придется выяснить, что послужило причиной отказа. Зная слабое место, его можно устранить.
Важно! После отклонения кредитной заявки нужно убедиться, что банк соблюдает действующие законы и придерживается правил скоринга.
Причиной отрицательного решения порой является проблема, которую можно решить в считанные минуты. Например, некорректно заполненная анкета или неприкрепленная копия документа. Оказавшись в такой ситуации, нужно исправить ошибку и повторно подать заявление.
С другой стороны, если причиной отказа был низкий доход, можно попробовать оформить кредит на меньшую сумму. На решение некоторых проблем понадобится время. Например, чтобы погасить задолженность или найти новую работу с высоким окладом, нужно потратить как минимум несколько месяцев.

Как повторно подать заявку на кредит?

Повторно обратиться за кредитом можно в тот же банк, который отклонил заявку. Тем не менее следует также рассмотреть вариант с подачей запроса в другую организацию. Такое решение имеет смысл, потому что каждое учреждение разрабатывает собственную скоринговую систему.
Важно! Кредиторы облегчают доступ к продвигаемым продуктам и снижают требования для лояльных клиентов.
Повысить шансы на финансирование можно при обращении в банк, на карту которого заемщик получает заработную плату. Как правило, для получения кредита в таком случае достаточно заполнить анкету. Справка о доходах не понадобится.
Иногда заявки выгодно подавать одновременно в несколько банков. Специалисты советуют это делать при оформлении ипотеки. В случае такой формы кредитования используются сложные алгоритмы с индивидуальными критериями скоринга, поэтому из трех-четырех учреждений только одно может одобрить заявку.
Воздержаться от одновременной подачи запросов следует при оформлении быстрых и потребительских кредитов. Такие заявки рассматриваются быстро, поэтому можно получить сразу несколько отказов. Опасность представляет и противоположное решение. После одобрения заявок, от части кредитов придется отказаться.
Когда банки отказывают в выдаче кредита, можно рассмотреть возможность использования услуг небанковских финансовых организаций. Такие учреждения мягче оценивают кредитоспособность и даже способны закрывать глаза на задолженности потенциального клиента.
Важно! МФО выдают небольшие кредиты на мизерный срок и под завышенные проценты.

Каких избежать ошибок при повторной подаче заявки?

Если принято решение повторно подать кредитную заявку в другом или в том же банке, следует приложить усилия, чтобы избежать старых и новых ошибок. Прежде всего, надо узнать причину отказа. По закону клиенту не запрещается подать запрос на разъяснение оснований отклонения заявки. Банк не обязан отвечать, но далеко не факт, что он будет отмалчиваться.
Заявление на обоснование кредитного решения следует подавать в отделении, которое отклонило заявку. Никаких документов прикладывать к запросу не нужно, но придется указать данные предыдущего заявления (номер и дату подачи).
Только разъяснив причины отказа в выдаче кредита, можно узнать и исправить ошибки. Запросы часто отклоняются в связи с недостаточной платежеспособностью или плохой кредитной историей. Однако может оказаться, что причиной отказа стала банальная опечатка в персональных данных.
Во избежание ошибок при повторной подаче заявки нужно:
• Отказаться от оформления нового кредита при наличии просроченных платежей и проблемных долгов. Сначала нужно проверить записи в БКИ и погасить задолженности, а затем подавать заявку.
• Правильно рассчитать сумму и срок погашения кредита. Перед подачей заявки нужно трезво оценить свои финансовые возможности. Снизив сумму кредита, удастся повысить шансы на его получение.
• Предоставлять только актуальные и достоверных сведения. Если предыдущее заявление отклонено из-за низкого заработка или непогашенных долгов, в последующих заявках нельзя указывать ложные сведения. Строго запрещается также предоставлять поддельные документы.
• Ознакомиться с требованиями. Каждый банк указывает основные условия выдачи кредита, поэтому перед подачей заявки нужно изучить параметры выбранного продукта.
Банк проверяет предоставляемую клиенту информацию. Умышленное использование недостоверных данных и поддельных документов приравнивается к мошенничеству, которое может повлечь за собой уголовную ответственность. Аналогичным образом нельзя скрывать сведения о банкротстве или преследовании по закону.
Прежде чем отправиться в очередной банк за кредитом, нужно проанализировать распространенные причины отклонения заявок. Затем следует постараться их устранить. Если это невозможно в данный момент, с оформлением кредита придется повременить, чтобы должным образом подготовиться к подаче заявки.