Что такое кредитная карта и как ею пользоваться?

Кредитная карта позволяет совершать безналичную оплату товаров и услуг. Вместе с тем она может стать финансовой подушкой безопасности. Выдает ее практически каждый банк. Кредитная карта — это разновидность нецелевого кредита. Она привязана к кредитному счету. На карточку зачисляется кредит. Его размер зависит от финансовой политики банка и платежеспособности клиента.

Заемщик может бесплатно пользоваться кредитом, если вернет долг до окончания льготного периода. Если нет возможности полностью погасить долг во время действия льготного периода, то можно возвращать его ежемесячными платежами. Кредитная карта — это вид кредита с бонусами в виде льготного периода и кешбэка.

Содержание

Виды кредитных карт

Классифицировать кредитные карточки можно по разным параметрам:

По виду платежной системы. Кредитки, выпущенные в российских банках, могут принадлежать платежной системе МИР, MasterCard или Visa.
По сроку действия. Пластик действует 3 или 5 лет.
По способу выпуска. Существуют кредитки виртуальные, которые не имеют пластикового носителя, и классические.
По идентификации. Пластик бывает именной и неименной. Именной доступен постоянным клиентам банка. Неименной более популярен, так как его можно получить в день обращения.

Зачем нужна кредитка, каждый определяет для себя самостоятельно. Иногда она является финансовой подушкой, а иногда — способом реализовать задуманное. Но важно понимать, что она влечет за собой определенные обязанности. Поэтому нужно знать принципы ее работы.

Кредитный лимит

На кредитку банк зачисляет кредитный лимит. Его значение опубликовано на официальном сайте банка, выпустившего ее. Например, от 1 000 до 100 000 . Соответственно, 1 000 — это минимальная сумма, а 100 000 — максимальная.

Размер кредита для каждого клиента назначают индивидуально. На него влияют следующие параметры претендента:

возраст;
состояние кредитной истории;
уровень доходов;
наличие официального трудоустройства;
продолжительность трудового стажа.

Существуют банки, которые без отказа выдают кредитные карты. Достаточно подать заявку, приложить к ней паспорт гражданина РФ и получить одобрение. Однако на карточку зачисляют небольшой кредитный лимит – от 1 000 до 5 000 . Со временем он может быть увеличен.

Чтобы банк увеличил размер кредита, необходимо активно использовать карту: совершать безналичные платежи, переводы, снимать наличные. В этом случае финансовое учреждение получает доход.

Если не пользоваться кредиткой или пользоваться ею только во время льготного периода, то банку невыгодно увеличивать сумму кредита. Действующим клиентам предоставляются льготы. Например, быстрое оформление, повышенный кредитный лимит, сниженная процентная ставка.

Процентная ставка

Проценты по кредиткам выше, чем по потребительским кредитам, и это стоит учитывать. На сайте банки публикуют два значения: минимальное и максимальное.

Пример: процентная ставка колеблется от 7,7 до 36% годовых. Если смотреть на минимальное значение, то это выгодное предложение. Но если учесть максимальное, то нет. Ведь ежемесячная переплата составит 3%.

Как рассчитать льготный период?

Еще один важный параметр кредитки — льготный период. Это временной интервал, когда клиент может пользоваться кредитом бесплатно. То есть, банк не начисляет процентную ставку и другие комиссии.

Грейс период делится на два этапа:

отчетный — отводится на оплату товаров или услуг;
платежный — предназначен для полного возврата долга или внесения минимального платежа.

Важно узнать, когда начинает действовать льготный период – в день активации кредитной карты, подписания договора или после первой транзакции. Самый выгодный вариант, когда грейс-период начинает действовать после первой транзакции.

Минимальный платеж

Если у владельца кредитной карты нет возможности вернуть долг в полном объеме, он может делать это с помощью ежемесячных платежей. Их минимальный размер — от 3 до 7% от суммы долга. Точный размер определяет банк.

Просрочки

Согласно условиям использования кредитки, ее владелец до завершения грейс-периода должен или полностью вернуть долг, или внести минимальный платеж. Если не выполнить ни одно из этих действий, то образуется просрочка.

Просрочка влечет дополнительные расходы:

Штраф. Это фиксированная сумма, указанная в договоре. Например, 100 или 500 . Она начисляется однократно.
Пеня. Чаще всего составляет 0,1% от суммы.

Снятие наличных

Кредитку используют для безналичных расчетов и снятия наличных. Но по некоторым продуктам обналичивание невыгодно, поскольку оно сопровождается комиссией — до 4% от суммы. Прежде чем снимать наличные, прочтите договор и убедитесь, что эта операция выгодна для вас.

Кешбэк

Для поощрения своих клиентов банки ввели дополнительный бонус — кешбэк. Он подразумевает возврат части потраченных денег на бонусный счет. Здесь есть несколько нюансов, о которых нужно знать:

кешбэк может поступать в виде бонусов, баллов, миль или рублей;
размер кешбэка равен 1–20%, он зависит от категории, в которой была совершена покупка;
кешбэк, если его долго не использовать, может быть аннулирован;
условия начисления и использования кешбэка указаны в договоре.

Выпуск и обслуживание

Чаще всего банки за обслуживание карточки берут оплату. Но бывает и так, что выпуск платный, а обслуживание — бесплатное. Некоторые банки делают обслуживание бесплатным при соблюдении заемщиком определенного условия. Например, если в месяц с кредитки будет потрачено 5 000 .

Правила использования

Если правильно использовать кредитку, она станет полезным финансовым инструментом. Приведем несколько простых советов:

оплачивайте услуги и товары безналичным платежом;
возвращайте долг в полном объеме до завершения грейс-периода;
не допускайте просрочек;
пользуйтесь программой лояльности — кешбэком.

По каждой кредитной карте есть операции, которые аннулируют льготный период. Например, снятие наличных. Старайтесь не использовать их. Соблюдая перечисленные советы, вы сможете минимизировать свою переплату. А благодаря кешбэку — и вовсе компенсировать часть расходов.

Оформление кредитки

Банки, выпускающие кредитки, предлагают дистанционное оформление. Для этого достаточно выбрать кредитора, перейти на его официальный сайт и подать запрос. Саму карту можно получить как в отделении, так и доставкой по почте или курьером. Подача запроса подразумевает заполнение анкеты. Это можно сделать на сайте банка, если вы — действующий клиент.

В анкету необходимо ввести следующие данные:

фамилию, имя и отчество;
возраст;
номер мобильного телефона;
паспортные данные;
данные о месте работы;
продолжительность трудового стажа;
уровень дохода.

Заявка может быть расширенной. То есть, в ней, кроме перечисленного, следует указать желаемый размер лимита, информацию о личном автомобиле или недвижимости. Онлайн-заявки банки рассматривают от 5 минут до 1 рабочего дня.

Требования банков к претендентам

Условно требования к претендентам на кредитные карты делят на базовые и дополнительные. К базовым относят:

возраст — от 18 до 70 лет;
гражданство РФ;
прописка — временная или постоянная на территории РФ;
постоянный источник дохода.

Дополнительные требования касаются кредитной истории, уровня зарплаты, продолжительности трудового стажа и т. д.

Преимущества и недостатки кредитной карты

К преимуществам относят:

Быстрое оформление, в том числе и удаленное.
Минимальные требования банков к претендентам.
Возможность получить пластик на дом.
Бесплатное использование кредита в рамках льготного периода.
Кешбэк, позволяющий получать возврат части потраченных денег.

К недостаткам относят:

Платный выпуск или обслуживание пластика.
Высокие проценты.
Штраф и пеня за просрочку.

Получение кредитной карты

Срок изготовления кредитки зависит от ее типа — именная или неименная. Первую изготавливают в течение 7–14 дней, а вторую — в день обращения.

Получить пластик можно при личном посещении отделения банка или на дом. Лучше заблаговременно узнать стоимость услуги доставки и действует ли она в вашем городе.