Как снизить процентную ставку по кредиту?

Нередко человек, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, оформляет кредит, даже не задумываясь сильно о размере переплаты. Осознание его приходит несколько позднее, после подписания договора и получения денег. А иногда заемщик может увидеть более выгодные предложения уже после получения ссуды. В этих ситуациях у человека, естественно, возникает вопрос о том, как снизить процентную ставку по кредиту. Ведь именно от нее в итоге зависит в основном переплата.

Варианты снижения ставки

Выдавая кредит, банк рассчитывает получить прибыль. Ему выгодно предоставить его под максимально высокий процент. Причем в ставку закладывается не только прибыль финансового учреждения, но и все возможные риски. Проще говоря, чем легче банк готов выдать кредит, тем выше по нему будет ставка.

Но даже получив ссуду под достаточно высокие проценты, заемщик может попытаться снизить их одним из следующих способов: рефинансирование; смена типа кредита (необеспеченного на залоговый, кредитной карты на потребительскую ссуду и т.п.); реструктуризация.

Клиенту важно оценивать реальную экономию в денежном выражении с учетом дополнительных расходов (например, на оплату новой страховки), а не только величину процентной ставки. Иногда банки очень профессионально «навязывают» вместе со ссудой множество платных услуг.

Рефинансирование

Наиболее оптимальный вариант снижения ставки – рефинансирование первоначального кредита. В этом случае заемщик оформляет новую ссуду под более низкий процент на погашение взятой ранее.

Банкам выгодна услуга рефинансирования кредитов, ведь они выдают деньги заемщику, уже доказавшему на деле свою платежеспособность и надежность. За счет снижения рисков кредитная организация может предложить более низкую ставку, а клиент экономит при этом на переплате.

Многие банки при рефинансировании разрешают объединять несколько кредитов в один и менять некоторые параметры договора (например, срок). Обычно процедура внутри банка, выступающего первоначальным кредитором, невозможна или допускается только при одновременном рефинансировании и сторонних ссуд.

Оформляется рефинансирование аналогично любому новому кредиту за 3 простых шага:

1. Подача заявки. Ее можно заполнить в офисе или отправить с сайта выбранного банка. Обычно в электронном виде отправить заявку быстрее и проще.
2. Получение предварительного одобрения и предоставления пакета документов. Вместе с паспортом, справкой о зарплате и копией трудовой книжки может понадобиться предоставить в банк справки об остатке задолженности. Но часто эту информацию новый кредитор запрашивает самостоятельно из БКИ.
3. Получение окончательного одобрения и подписание документов. Обычно с момента предоставления полного пакета документов до получения итогового решения проходит не больше 1-3 дней.

Деньги, выданные на рефинансирование, нужно сразу направить первоначальным кредиторам. А также заемщик должен обратится к ним для проведения досрочного погашения и получения справки об исполнении обязательств. Этот документ может запросить новый банк.

Если по договору предусмотрена предоставление дополнительной суммы наличными, то она выдается клиенту сразу после подписания нужных документов.

Смена типа кредита

Процентные ставки по экспресс-кредитам и кредитным картам с закончившимся льготным периодом довольно высоки. Клиент может самостоятельно получить новый кредит под залог имущества, под поручительство или без обеспечения на более выгодных условиях и использовать выданные по нему средства на погашение ранее взятой ссуды.

Фактически у клиента происходит то же самое рефинансирование, только он изначально не сообщает банку о целях получения денежных средств. Обычно данный вариант используется только при необходимости погашения кредитов с действительно очень высокими ставками. Он сопряжен с определенными сложностями при получении, т. к. новый банк кредитор будет рассчитывать кредитную нагрузку на клиента с учетом ранее оформленных кредитных договоров.

Реструктуризация

Реструктуризация – это процедура по изменению условий ранее заключенного кредитного договора. Для ее проведения клиенту необходимо обратиться в банк, где была получена ссуда, с соответствующим заявлением. Каждая ситуация рассматривается кредитной организацией индивидуально.

Обычно согласие на реструктуризацию дается только в случае возникновения у заемщика финансовых проблем из-за независящих от него причин (ликвидация работодателя, серьезные проблемы со здоровьем и т. п.). Для снижения нагрузки и возвращения клиента в график ему могут предоставляться отсрочки, возможность увеличения срока и т. д.

Иногда в рамках процедуры реструктуризации банк идет также и на снижение процентной ставки. В основном это происходит в отношении ссуд, выданных под значительно более высокие проценты несколько лет назад. Но клиенту нужно понимать, что реструктуризация – право финансового учреждения, а не обязанность.

Другие варианты сокращения переплаты

Клиенту рекомендуется всегда принимать взвешенные решения о получении кредита и оценивать не только свои финансовые возможности по его погашению, но и текущую ситуацию на рынке. Перед оформлением ссуды специалисты советуют обязательно сравнить предложения разных банков и выбрать наиболее выгодное для себя.

Но часто клиенты заранее не продумывают получение кредита, а рефинансирование или получение новой ссуды одобряют не всем. В этом случае снизить переплату по текущему договору можно, направив максимум средств на досрочное погашение долга. Проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности и чем быстрее клиент закроет долг, тем меньше он переплатит.

Начиная с 2014 года все банковские кредиты допускают полное и частичное досрочное погашение. Но для совершения данной операции обычно требуется заблаговременно уведомить кредитора. В зависимости от условий конкретного банка заявления могут приниматься только в бумажном виде или также и через онлайн-банк.