Как выгоднее брать кредит: наличными или кредитной картой?

В ситуациях, когда потребителю срочно нужны деньги, принято обращаться в банк. Кредиты бывают двух типов: потребительские и кредитные карты. Разница заключается в виде, в котором «лежат» деньги – наличными на руках или хранятся на карте. В остальном оба способа востребованы одинаково. Чтобы понять, какой метод лучше выбрать, предстоит разобраться в характеристиках кредитов.

Что собой представляют кредиты?

Потребительские кредиты бывают:
1. Целевые. Деньги выдаются на оплату конкретной цели, поэтому заёмщик получаемыми деньгами долго не располагает – средства отправляются на выплату услуг (обучения, затратных покупок техники, автомобилей).
2. Нецелевые. Заёмщик получает деньги наличным расчётом, тратить средства дозволяется на любое желание клиента, отчёт перед банком о покупках не требуется.
В случае использования кредитной карты ссуда зачисляется непосредственно на карточный счёт, распоряжаться которым гражданин волен по своему усмотрению. Карта имеет заданный банком лимит. Главное условие пользования кредиткой – своевременный возврат средств. После оплаты долга лимит пополняется, и человек вновь получает право тратить деньги.
Кредитка больше напоминает нецелевой пользовательский кредит, так как оба случая не требуют предоставления определённой цели. Главное различие заключается в том, что при выдаче ссуды наличными проценты начинают капать с момента получения, заём по кредитке считается действительным после начала использования предоставленных средств.
Для полного понимания стоит разобрать достоинства потребительского кредита и кредитной карты отдельно.

Всё, что нужно знать о потребительских кредитах

Название кредитования говорит, что взятые деньги пойдут в расход на реализацию потребительских запросов. Основные цели, подходящие под определение – расходы на обучение, оплата ремонтных расходов, лечения, оплата дорогостоящих товаров, которые невозможно оплатить пластиком.
Приблизительный «портрет» заёмщика и основные требования:
· от 21 года и выше;
· стабильный источник дохода;
· официально зарегистрирован как житель РФ;
· на руках должны быть паспорт гражданина, СНИЛС;
· наличие справки о доходах зависит от предоставленной ссуды: документ требуется, если сумма кредита превышает 300 тысяч рублей.
Выдача наличного кредита повлечёт определённые расходы:
· процентная ставка, указанная в договоре;
· покрытие дополнительных услуг (обычно подразумевается страхование).
Заёмщик имеет право отказаться выплачивать страховку, но, прежде чем принять решение, стоит узнать о влиянии на процентную ставку. Некоторые банки увеличивают ставки, если клиент не берёт страховку. Лучше заранее выяснить, сможет ли оплата страхования стать выгодным решением за счёт пониженных процентов.
Исходя из известных данных, можно выделить следующие плюсы потребительского кредитования.
1. Процесс оформления кредита не вызывает трудностей.
2. Требуется наличие только основного пакета документов (паспорт, СНИЛС, ИНН, подтверждение наличия доходов может понадобиться в зависимости от суммы займа).
3. Сроки, на которые выдаётся заём, разнообразные – от пары месяцев до нескольких лет.
4. Допускается выплачивать задолженность досрочно.
5. Суммы займов значительно превышают лимиты кредитных счетов.
Отрицательные стороны потребительского кредитования:
1. Вне зависимости от того, когда человек начнёт тратить кредитные средства, проценты начисляются сразу на полную сумму.
2. Выплата кредита происходит частями и регулярно, длительные просрочки грозят заёмщику штрафами, омрачённой кредитной историей.
3. Если кредит целевой, договор считается оконченным после того, как заёмщик внесёт последнюю выплату. Чтобы приобрести другую услугу или товар, придётся идти в банк оформлять новый договор.

Всё, что нужно знать о кредитных картах

Кредитные карты имеют вид привычных пластиковых карточек, находятся под рукой, кажутся удобнее в использовании, чем куча наличных. Картой оплачивают товары, а маленькую часть суммы (не выше 5%) можно вернуть в виде кэшбека.
Использование карт выгодно в повседневных условиях. Имея на руках кредитку, легко оплачиваются неожиданно возникшие потребности, спонтанные покупки. Карточкой можно расплачиваться в обычных магазинах, совершая покупки по необходимости. С помощью кэшбека на получаемых бонусах можно немного заработать, отправляя вырученные деньги на выплату кредита.
Главное преимущество кредиток – пользоваться предоставляемой ссудой можно в течение всех лет, пока карта считается действительной (обычно 3-5 лет). Также кредитки имеют льготный период – время, когда не капают проценты за использование предоставленных банком средств.
Основные и условия требования, предъявляемые клиенту:
· возраст начинается от 18 лет;
· имеет стабильный доход;
· официально зарегистрирован на территории РФ;
· из документов обязательно наличие паспорта.
Расходы, ожидающие держателя кредитки:
· процентная ставка бывает выше, чем у пользовательских кредитов;
· оплата суммы обслуживания. Списывается раз в год (не взимается, если карта неактивна);
· комиссия за снятие наличных через банкоматы.
Подводя итог, можно выделить достоинства кредитных карт:
1. Проценты начинают капать тогда, когда клиент впервые использует карточку, и начисляются за потраченную сумму.
2. Наличие льготного периода, во время которого позволяется не выплачивать проценты.
3. Если оплачивать покупки в магазине кредиткой напрямую, комиссия не взимается.
4. Если выплатить задолженность в виде израсходованной суммы, лимит восстановится, карточкой можно снова пользоваться, повторяя алгоритм неограниченное количество раз.
5. Когда закончится срок действия кредитки, договор с банком возможно продлить и забрать новую карту.
6. Прибегать к использованию кредитной карты удобно. Кредитка может лежать без дела и быть задействована только при возникновении нужды.
Минусы кредитных карт:
1. Снять наличные без выплаты комиссии невозможно, так как карта изначально предназначается для осуществления безналичных операций. Существуют кредитки, поддерживающие бесплатное снятие, но в таких случаях сумма обслуживания будет выше обычной.
2. Необходимость платить за обслуживание карты.
3. Сумма на карте имеет определённый лимит, поэтому заёмщик, использующий кредитку, не располагает крупными суммами, в отличие от заёмщика с потребительским кредитом.
4. Получить кредит в кратчайшие сроки нельзя, придётся подождать, пока карта изготовится.
Выводы
Выбор между наличными и кредиткой напрямую зависит от конечных целей, ресурсов заёмщика. Ссуда наличными подойдёт, если планируется определённая крупная покупка. Если стоит необходимость оплаты товара исключительно наличными, пользоваться кредиткой невыгодно за счёт комиссии, поэтому лучше оформлять потребительский кредит.
Использование кредитки разумно, если человек обладает стабильным доходом для постоянного погашения долга и возобновления лимита. Расходы обычно небольшие, бытовые, использовать кредит можно в редких случаях, не переплачивая проценты за бездействие.