Новинки в кредитовании 2022

Новые условия, тенденции, ожидания заемщиков и банков, в том числе связанные с пандемией коронавируса – все это меняет реальную практику банковских кредитов.

Способность людей своевременно платить по обязательствам падает. И эта общая тенденция, несмотря на множество форм поддержки граждан, самозанятых, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц, фактически приводит к более частому отказу в кредите.

Альтернатива – микрозаймы. Однако, альтернатива это опасная: крупные банки при анализе кредитной истории относятся к частым клиентам микрокредитных организаций с недоверием, даже если заемщик своевременно выплачивал все микрозаймы. Проблема кроется в том, что микрозайм можно получить по паспорту, даже человеку, отягощенному крупным банковским кредитом, ипотекой. Это соответственно, уменьшает чистый доход и в условиях нестабильности получения дохода, опасности потери работы, может привести к тому, что заемщик не сможет выплатить основной кредит банку.

С другой стороны, именно уменьшение дохода человека и попытка поддержать прежний уровень жизни, и вызывает необходимость в кредите, как временной мере пополнения кошелька.

Поэтому, обладателю одного или нескольких кредитов в сложной финансовой ситуации следует обращать внимание на дополнительные программы банков, например, на кредит на реструктуризацию, а не дополнительные высокопроцентные займы.

Кредитные каникулы. Данная программа государственной поддержки заемщиков оказалась полезной, но не чрезмерно популярной, что одинаково полезно и для банков, и для самих заемщиков, в первую очередь тех, кто реально не может своевременно платить кредит.

Кредитные каникулы, срок которых определяется исходя из конкретных данных – срок кредитования, сумма задолженности, состояние должника – не окончательное решение проблемы заемщика. Во-первых, банк, после одобрения отсрочки, может провести проверку состояния задолжника и по ее результатам – отменить кредитные каникулы, потребовать возврата просроченных платежей, и даже начислить штраф. Во-вторых, кредитные каникулы – мера временная. Полностью списать долг с человека возможно только признания его банкротом.

Банкам выгоднее получать долги регулярно, поэтому с их стороны логично предлагать альтернативу кредитным каникулам: реструктуризацию кредита. В любом случае, заемщику следует сначала обратиться в кредитную организацию, чтобы принять совместное решение.

Нулевые ставки по ипотеке. Существующая тенденция к различным льготным программам по ипотеке, к снижению процентной ставки при выполнении различных условий, привела к тому, что ипотека под самый низкий процент – до 1 % годовых – стал реальностью.

Однако, реальность – не всегда значит выгода!

– действительно ипотеку без процента получить практически невозможно. За рекламными слоганами чаще всего скрывается следующее: минимальный процент (от 0,1 % до 1%) будет начисляться только определенной категории заемщиков и на некоторый ограниченный льготный срок. Кроме того, заемщик будет ограничен либо в выборе жилья (от конкретного застройщика) либо в выборе банка.

– сниженный процент – не для всех. На самом деле, ипотека заключается под установленный банком стандартный процент, просто часть долга выплачивает либо государство, либо скидку предоставляет застройщик. государственная поддержка в данном случае выглядит более надежной. Сниженная процентная ставка от застройщика говорит о том, что, либо надо быстро реализовать квартиры в построенных дома, либо застройщику требуются срочные сложения в строящиеся здания.

– могут существовать ограничения по типу и площади жилья. Например, по сниженной процентной ставке предлагают элитное жилье большой площади или неликвидные квартиры: с неудачной планировкой, в местах с неразвитой инфраструктурой.

– льготные платежи действительно меньше, однако по окончании льготного периода сумма ежемесячного платежа увеличивается, что увеличивает финансовую нагрузку. А процент после очень низкого устанавливается стандартный – от 8-9 % годовых. Действительно выгодной такая ипотека может быть для тех заемщиков, которые способны выплатить ипотеку досрочно, в течении льготного периода.