9 важных вещей, которые нужно знать о кредитах: честный гид

1. Полная стоимость кредита (ПСК) — главный показатель

ПСК — это реальная стоимость кредита, включающая проценты, комиссии, страховку и другие платежи. Указывается в договоре и рекламе по закону (ФЗ №353-ФЗ). Сравнивайте именно ПСК, а не только процентную ставку.

2. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — ограничение ЦБ РФ

С 1 октября 2023 года банки обязаны отказать в кредите, если ваш ПДН превышает 50%. ПДН = (сумма всех ежемесячных платежей / официальный доход) × 100%. Например, при доходе 50 000 ₽ и платежах 30 000 ₽ — ПДН = 60% → отказ.

3. Страховка — не обязательна, но влияет на ставку

По закону банк не может отказать в кредите без страховки. Однако при отказе ставка может быть выше на 1-3 процентных пункта. Вы можете отказаться от страховки в течение 14 дней («период охлаждения») и вернуть часть премии.

4. Досрочное погашение — ваше право

Вы вправе погасить кредит полностью или частично в любой момент без штрафов (ФЗ №353-ФЗ, ст. 11). Банк обязан пересчитать проценты и уменьшить сумму долга. Заявление подаётся через личный кабинет или в отделении.

5. Кредитная история — влияет на одобрение и ставку

Информация о ваших займах хранится в бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, Эквифакс). Просрочки более 30 дней за последние 2 года снижают шансы на одобрение. Проверить КИ можно бесплатно через Госуслуги (до 2 раз в год).

6. Льготный период — только по кредитным картам

Льготный (грейс) период — время, в течение которого можно вернуть деньги без процентов. Действует только на безналичные покупки по кредитной карте (например, до 100 дней в Альфа-Банке, до 120 дней в ВТБ). На снятие наличных и переводы не распространяется.

7. Пени и штрафы — ограничены законом

При просрочке банк начисляет:

• Пени — не более 0,1% от остатка долга в день;
• Штрафы — фиксированная сумма.

Общая неустойка не может превышать 20% годовых (ФЗ №353-ФЗ, ст. 5).

8. Кредитный договор — читайте внимательно

Перед подписанием проверьте:

• Сумму кредита и ПСК;
• График платежей;
• Условия досрочного погашения;
• Наличие скрытых комиссий.

Если что-то непонятно — задайте вопрос сотруднику или юристу.

9. Ответственность за неуплату — реальна

При длительной просрочке (от 90 дней):

• Банк может передать долг коллекторам (по ФЗ №230-ФЗ);
• Подать в суд;
• Обратиться в службу судебных приставов;
• Наложить запрет на выезд за границу (при долге от 30 000 ₽).

Но единственное жильё (не в ипотеке) не подлежит аресту (ст. 446 ГПК РФ).

Заключение

Кредит — это не только возможность, но и ответственность. Перед оформлением всегда оценивайте свои доходы, рассчитывайте ПДН и читайте договор. Используйте заёмные средства разумно — и они станут инструментом, а не источником стресса.