Как оформить каникулы по кредитной карте?

Кредитные карты популярны среди клиентов банков. Такие продукты позволяют пользоваться средствами финансовых организаций на выгодных условиях и имеют разные лимиты. Как и потребительские кредиты, они требуют своевременного погашения суммы долга и процентов. В случае финансовых трудностей или большой кредитной нагрузки, держатель карты испытывает трудности в исполнении своих обязательств. Еще в позапрошлом году, когда мир накрыла первая волна пандемии, Правительство РФ в качестве одной из мер поддержки населения приняло ФЗ № 106, согласно которому заемщик может оформить кредитные каникулы.

Можно ли оформить каникулы по кредитке

Действие упомянутого выше ФЗ распространяется на различные кредитные продукты, включая автокредиты и ипотеку. Чтобы воспользоваться правом взять каникулы по карте или иному виду кредита, заемщик должен отвечать определенным требованиям, а обстоятельства оформления кредита соответствовать установленным законом условиям.

Условия предоставления каникул

Первое и самое важное условие предоставления каникул касается срока их оформления. С учетом последних изменений этот период исчисляется с 01.03.2022 года и завершается 30.09.2022 года. Соответственно кредит, выданный по карте или наличными средствами, должен быть оформлен до марта текущего года, а обратиться в банк можно до сентября. Помимо этого, необходимо соблюдение и других условий:
1. Величина выданного заемщику кредита не должна превышать установленный максимум. Для граждан, не являющихся ИП, максимум составляет:
• 300000 рублей для наличных потребкредитов;
• 100000 рублей для безналичных потребкредитов, то есть для кредитных карт;
• 700000 рублей для автокредитов;
• 3, 4 или 6 миллионов рублей для ипотеки в зависимости от региона приобретения недвижимости.
2. Отсутствие на момент обращения действующего льготного периода. В данном случае предполагается, что заемщик не может получить каникулы при уже действующей отсрочке.

Кто может получить каникулы

Правом обращения в банк с требованием о временном изменении условий договора наделен заемщик, неисполненное обязательство которого отвечает обозначенным выше условиям, если его доход снизился более чем на 30% по отношению к величине среднемесячного дохода за предшествующий дате обращения год.
Уменьшение дохода заемщика в столь значительной мере предполагает возникновение в его жизни обстоятельств, которые закон называет «трудной жизненной ситуацией». В свою очередь последняя может означать потерю работы или временную утрату трудоспособности на период не менее месяца, в том числе в связи с материнством.

Необходимые документы

По требованию кредитора заемщик обязан предоставить сведения, подтверждающие факт снижения дохода, однако, банк вправе запросить указанные сведения самостоятельно. В зависимости от того, что является источником дохода заемщика, подтверждающим документом может выступать:
• декларация 3-НДФЛ, отражающая величину дохода в текущем и истекшем годах.
• выписка из регистра, подтверждающая факт постановки гражданина на учет в качестве безработного;
• листок нетрудоспособности;
• прочие документы, подтверждающие уменьшение дохода в текущем году по сравнению с прошедшим.
На практике банки предпочитают запрашивать необходимые документы у заемщика и не всегда ограничиваются справкой о доходах. Так, например, у самозанятых лиц может быть истребована справка о доходах и справка о состоянии расчетов по НПД.

Как работают каникулы

Для начала уточним, что именно считается каникулами. Таковыми, по мнению законодательства, признается изменение условий соглашения посредством приостановления выплаты кредита либо уменьшения величины платежей на определенный заемщиком период времени (льготный период). В период действия каникул банку запрещается:
• начислять штрафы, пени или неустойку за нарушение порядка исполнения обязательства;
• предъявлять требование о досрочном возврате кредита;
• обращать взыскание на переданное в залог имущество;
• предъявлять требование о выплате долга поручителям заемщика.
При этом за кредитором на время действия отсрочки закрепляется право:
• приостановки исполнения обязательства в части предоставления средств заемщику;
• начисления процентов на основной долг, но не более 2/3 среднерыночного значения ставки.
По окончанию льготного периода первоначальный договор возобновляет свое действие. При этом кредитный лимит уменьшается на величину начисленных за время действия каникул процентов, которые нужно будет погасить в течение 720 дней после их окончания. Погашение должно осуществляется в соответствии с предоставленным банком графиком платежей. Аналогичным образом необходимо погасить начисленные ранее штрафы, пени и неустойку.
По желанию заемщик вправе до истечения льготного периода вносить посильный вклад в погашение кредита. При этом за счет поступающих платежей кредитор будет списывать в первую очередь сумму основного долга.

Предоставление каникул в разных банках

В части условий и порядка оформления каникул по кредитным картам банки единодушны: заемщик должен соответствовать требованиям ФЗ № 106 от 2020 года. А так как механизм действия каникул четко прописан в законе, кредиторы не вправе выдвигать дополнительные требования с учетом внутренней политики кредитной организации. Максимально допустимый срок, в течение которого заемщик вправе не платить по карте, не превышает 6 месяцев, но по желанию клиента период может быть и другим. К примеру, Альфа-Банк информирует о том, что заемщик может оформить каникулы на месяц и за это время собрать необходимую сумму, чтобы погасить кредит.
Сбербанк на официальном сайте предупреждает, что на период действия каникул карта может быть заблокирована на проведение расходных операций. К слову сказать, в таком крупном банке, как Сбербанк каникулы можно оформить дистанционно, если воспользоваться возможностями веб-версии Сбербанк Онлайн. Заявка и подтверждающие документы подаются в разделе «Финансовые трудности».
Подводя итог, выделим главное. Итак, для получения кредитных каникул по карте, необходимо одновременное соблюдение следующих условий:
• снижение дохода на 30 или более процентов;
• лимит по карте не должен превышать 100 000 рублей;
• должнику необходимо документально подтвердить факт снижения дохода, что проблематично для граждан, деятельность которых нелегализована.
Если все условия соблюдены, заемщик может рассчитывать на получение кредитных каникул по кредитной карте.