Как выгоднее брать кредит: наличными или кредитной картой

В чём разница между кредитом наличными и кредитной картой?

Оба продукта предоставляют заёмщику доступ к заемным средствам, но принципиально отличаются по условиям использования:

• Потребительский кредит наличными — это разовая сумма, выданная на определённый срок под фиксированную ставку. Погашается равными платежами.
• Кредитная карта — это возобновляемый лимит с возможностью частичного погашения. Часто включает льготный период (до 100–120 дней), в течение которого проценты не начисляются.

Сравнение по ключевым параметрам (январь 2026)

1. Процентная ставка

• Кредит наличными: от 12,9% до 22% годовых (Сбер, ВТБ, Альфа-Банк);
• Кредитная карта:
  • 0% — в льготный период (если долг погашен полностью);
  • от 11,99% до 29,9% — при выходе за его пределы.

👉 Вывод: если вы уверены, что погасите долг в льготный период — карта выгоднее. Если нет — фиксированный кредит может быть дешевле.

2. Комиссии и дополнительные расходы

• Кредит наличными: обычно без комиссии за выдачу; страховка — опциональна (но влияет на ставку);
• Кредитная карта:
  • Обслуживание — от 0 до 1 190 ₽/год;
  • Снятие наличных — комиссия от 2,9% + 290–500 ₽;
  • Страховка — по желанию.

👉 Важно: снятие наличных с кредитной карты почти всегда дороже, чем получение кредита наличными.

3. Гибкость использования

• Кредит наличными: средства зачисляются на счёт — можно тратить как угодно, но переплата фиксирована;
• Кредитная карта: удобна для безналичных покупок, особенно с льготным периодом и кэшбэком.

4. Сроки и суммы

• Кредит наличными: до 5 млн ₽ на срок до 7 лет;
• Кредитная карта: лимит до 500 000–700 000 ₽, срок использования — неограничен (при соблюдении условий).

Когда выгоднее брать кредит наличными?

• Если вам нужна крупная сумма (от 500 000 ₽);
• Если вы планируете тратить деньги на цели, где нельзя использовать карту (например, ремонт у частного мастера);
• Если вы не уверены, что сможете погасить долг в льготный период.

Когда выгоднее использовать кредитную карту?

• Если вы делаете крупную покупку в магазине и уверены, что погасите долг в течение 50–100 дней;
• Если хотите получить кэшбэк (до 10% в «любимой» категории);
• Если нужна финансовая «подушка» на случай непредвиденных расходов.

Особый случай: карта «Халва»

Карта «Халва» от Совкомбанка — это не классическая кредитка, а инструмент рассрочки. Она даёт 0% на покупки в 240 000+ магазинах на срок до 12 месяцев, но:

• Не подходит для снятия наличных;
• Не даёт льготного периода на все покупки — только в партнёрской сети;
• Идеальна для техники, мебели, одежды — но не для универсальных расходов.

Вывод: что выбрать?

Главное правило: не берите кредит «на всякий случай». Оценивайте свои доходы, расходы и способность вносить платежи в срок.