Кредит или ипотека: что лучше, чем отличаются и что это такое — подробный разбор

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — это заёмные средства на любые цели (ремонт, обучение, покупка техники), выдаваемые банком без указания конкретного назначения. Регулируется ФЗ №353-ФЗ.

  • Сумма: до 5 млн ₽;
  • Срок: до 7 лет;
  • Ставка: от 12,9% годовых;
  • Обеспечение: не требуется (необеспеченый);
  • Цель: нецелевой.

Что такое ипотека?

Ипотека — это целевой кредит на покупку недвижимости, при котором сама квартира или дом выступает в качестве залога. Регулируется ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке».

  • Сумма: до 30 млн ₽ (в Москве/СПб — до 60 млн ₽ по программе «Семейная ипотека»);
  • Срок: до 30 лет;
  • Ставка: от 6,5% годовых (по льготным программам);
  • Обеспечение: обязательно — приобретаемая недвижимость;
  • Цель: строго целевой — покупка жилья.

Ключевые различия

Параметр Потребительский кредит Ипотека
Ставка От 12,9% годовых От 6,5% годовых
Срок До 7 лет До 30 лет
Залог Не требуется Обязателен (покупаемая недвижимость)
Первоначальный взнос Не нужен От 15% (по госпрограммам) до 20%
Господдержка Нет Да: семейная ипотека (6%), IT-ипотека (5%), сельская (3%)
Риски для банка Высокие → выше ставка Низкие → ниже ставка

Можно ли купить квартиру в кредит, а не в ипотеку?

Технически — да, но нецелесообразно:

  • Максимальная сумма — 5 млн ₽ (в большинстве городов этого недостаточно);
  • Срок — максимум 7 лет → ежемесячный платёж будет очень высоким;
  • Ставка — от 12,9% → переплата в 2–3 раза выше, чем по ипотеке.

Пример: кредит 3 млн ₽ на 7 лет под 14% = переплата ~1,7 млн ₽.
Ипотека 3 млн ₽ на 20 лет под 8% = переплата ~2,9 млн ₽, но платёж в 2 раза меньше.

Когда выбирать потребительский кредит вместо ипотеки?

  • На ремонт уже купленной квартиры;
  • На покупку мебели или техники для новостройки;
  • Если вы не соответствуете требованиям по ипотеке (низкий доход, плохая КИ);
  • Если сумма нужна небольшая (до 1 млн ₽).

Преимущества ипотеки

  • Низкая процентная ставка;
  • Долгий срок — комфортный платёж;
  • Возможность использовать маткапитал;
  • Право на имущественный налоговый вычет (13% от стоимости жилья);
  • Господдержка по льготным программам.

Недостатки ипотеки

  • Недвижимость в залоге — нельзя продать без согласия банка;
  • Обязательное страхование (жизни, титула, имущества);
  • Длительное оформление (от 2 до 6 недель);
  • Требуется первоначальный взнос.

Заключение

Если вы покупаете жильё — выбирайте ипотеку. Это единственный экономически обоснованный способ. Потребительский кредит подходит только для дополнительных расходов, связанных с жильём, но не для его покупки. Всегда сравнивайте ПСК (полную стоимость кредита), учитывайте срок и свои финансовые возможности.

Возможно вам будет интересно:  Оформить кредитную карту «Халва» от «Совкомбанка»
Обсудить в нейросетях
ПОДЕЛИТЕСЬ В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
   1