Кредит или ипотека – что лучше, чем отличаются и что это такое?

Кредит представляет собой разновидность общественных отношений, которые устанавливаются между кредитной организацией и физическим или юридическим лицом, являющимся заемщиком. При заключении кредитного соглашения заемщику организацией передаются денежные средства на определенных условиях.

Между двумя сторонами заключается договор, где в обязательном порядке прописываются такие условия, как:

– Размер выдаваемого клиенту денежного займа.

– Срок, на который выдается кредит.

– Вознаграждение кредитора, а именно процент, который будет выплачиваться заемщиком.

Кредит является достаточно спорным предприятием, поскольку он дает возможность быстро получить большую сумму денег для определенной цели. Однако при этом занимаются чужие деньги, а отдаются свои. При этом стоит учитывать, что не существует выгодных для заемщиков кредитов. Абсолютно любой займ предполагает обязательную переплату, то есть клиент кредитной организации отдает больше денег, чем получает.

За время своего существования кредитный договор совершенствовался, в результате чего, на сегодняшний день, существуют следующие разновидности кредитных договоров:

• лизинг;
• факторинг;
• коммерческий кредит;
• банковский кредит;
• займ.

Плюсы и минусы потребительского кредита

На сегодняшний день потребительский кредит наличными становится все более популярным как среди физических лиц, так и юридических. Также становится все больше кредитных организаций, которые предлагают потребителям свой продукт. Существует большое количество кредитных программ, каждый из которых имеет свои особенности и условия заключения договора. Как и любой другой договор, кредит имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсами кредитования являются:

– Возможность быстрого получения денежной суммы достаточно большого объема. Для этого вполне достаточно оформить кредит в одном из банков, а потом постепенно, исходя из условий, прописанных в договоре, выплачивать сумму, добавляя к ним процентов. Накопить большую сумму в современных условиях довольно сложно, поскольку есть такие факторы, как инфляция, то есть обесценивание денег, и колебание цен на рынке под влиянием самых различных финансовых факторов.

– Для многих людей гораздо проще отдавать каждый месяц относительно небольшую сумму денег, чем один раз отдать большую. Тем более что накопить много денег, как уже было сказано выше, в современных условиях сложно.

– Кредит дисциплинирует человека. Заемщик должен рассчитывать, сколько денег он должен оставлять на свои нужды, а сколько отдавать в качестве обязательного платежа по кредиту. Платежи должны быть внесены с определенной периодичностью и в определенном размере.

Теперь необходимо поговорить о недостатках кредитования:

– Выгодного для заемщика кредита не существует, поскольку клиент всегда отдаст больше денег, чем он получил от банка. Все это вполне понятно, поскольку ни одно кредитное учреждение не является благотворительной организацией. Банк должен получать доход. Беспроцентный кредит можно получить только от государства и то, только воспользовавшись определенной государственной программой. Чтобы получить государственный кредит, нужно выполнить большое количество условий.

– При заключении договора банк обязательно пописывает пункты, которые предусматривают начисление пеней и штрафов. Штрафы и пени заемщик должен выплатить в том случае, если он просрочил выплату. Однако стоит отметить, что есть некоторые причины, которые банк может посчитать уважительными и не начислить пеню или штраф. Данные причины также должны быть указаны в договоре. Лучше всего не допускать просрочку, чтобы не иметь лишних проблем и не заниматься разбирательствами.

– При возникновении каких-либо непредвиденных ситуаций, а именно невозможности работать, временной или постоянной, снижение заработка или потери работы, это никак не сказывается на размере выплат и на периодичности выплат.

– Необходимость страхования именно для того, чтобы защитить себя на случай невозврата банк заставляет клиента оформить страховку. Договор страхования вступает в силу именно в том случае, если заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать кредит. Необходимость страхования делает кредит дороже, поскольку бремя оплаты страхования ложится на заемщика.

Что такое ипотека?

Ипотека является одной из разновидностей банковского кредитного продукта. Основным отличием данного продукта является то, что он выдается физическому лицу для определенной цели, а именно приобретения недвижимого имущества, и на довольно долгий срок, вплоть до нескольких десятилетий.

При этом приобретенное на выданные банком деньги имущество является залогом на случай невыплаты кредита. Пока кредит платиться собственник не владеет в полной мере приобретенной им недвижимостью, то есть ему не доступно совершение таких сделок, как продажа или обмен жилья на другое, ведь квартира находится в залоге.

Однако он может жить в этом жилье, что довольно выгодно, поскольку арендная плата тоже высока, а человек в этом случае оплачивает свое жилье, а не чужое, или сдавать его в аренду, получая доход.

Ипотека является не самым плохим решением вопроса приобретения жилья в условиях очень дорого рынка недвижимости. Современный рынок недвижимости отличается именно тем, что накопить на жилье практически невозможно, поскольку цены на квадратные метры не снижаются, чтобы там не говорили, а неуклонно растут.

При этом стоит добавить к возрастанию стоимости недвижимости инфляцию. Так что нет ничего удивительно в том, что ипотечный кредит становится все более популярным.

Что выгоднее: ипотека или кредит?

При необходимости приобретения жилья многие люди сталкиваются с выбором: взять потребительский кредит или оформить ипотеку. Для того чтобы сделать правильный выбор, необходимо в каждом конкретном случае рассмотреть все недостатки и достоинства каждого из двух вариантов.

Достоинства ипотеки, если сравнивать с потребительским кредитом:

– Более низкий процент по кредиту.

– Более долгий срок кредитования, благодаря чему более низкие обязательные платежи по кредиту и низкий процент. Часто срок выдачи ипотечного займа составляет не менее десяти лет.

– Приобретение недвижимого имущества при помощи ипотеки значительно снижает риск обмана. Дело в том, что недвижимость будет являться залогом на протяжении всего срока выплаты займа, что означает, что банк проверяет приобретаемую недвижимость.

Недостатки ипотеки, если сравнивать с потребительским кредитованием:

– Для получения ипотеки необходимо собрать более объемный пакет документов, что значительно увеличивает срок оформления кредита. Потребительский кредит оформляется намного быстрее.

– Присутствие при ипотечном кредитовании самых разных комиссионных сборов и страховок, которые значительно увеличивают итоговую стоимость кредита. Также и оформление некоторых документов для ипотеки тоже стоит денег.

– Ограниченность при выборе недвижимого имущества. Поскольку недвижимость будет являться залогом на время погашения кредита, банк выдает займ только на определенную категорию недвижимость. Так что приобрести квартиру в плохом состоянии, которая находится в старом доме, или ветхий частный дом едва ли удастся.

– Ограниченность в распоряжении объектом недвижимости, приобретенного заемщиком. Аренда возможна, однако, только если на это даст разрешение банк, выдавший кредит. А продажа или обмен на другое и вовсе невозможен.

Важные моменты при принятии решения

При необходимости получения кредита и выборе кредитного продукта следует учитывать следующие факторы:

– Свою платежеспособность. Нужно учитывать, сколько нужно будет выплачивать каждый месяц, при этом должно оставаться на жизнь, и как долго необходимо будет вносить выплаты. При этом стоит учесть риски потери источника дохода. Лучше всего перед тем как оформить кредит, предусмотреть возможность получения дополнительного дохода.

– Если собираетесь взять ипотеку, то стоит приобретать недвижимость, в которой планируете проживать долгое время, ведь продать его или обменять на жилье большей площади или в другом месте не получится.

– Ипотека предполагает полную проверку юридической чистоты жилья, однако, при этом заемщик получает существенное ограничение в выборе жилья. Обычный кредит предоставляет большую свободу выбора, но и повышает риски.