Кредитование. Каковы последствия просрочки платежей?

Необходимость выплачивать кредит в отношениях с банком означает переход от праздника к будням. Обычно наступает через месяц. Платить могут не все и не всегда. Чем чреваты просрочки и какие нюансы содержит российское законодательство расскажем ниже.

Общий перечень последствий просрочек по кредиту или займу

В самом общем виде перечень неблагоприятных последствий выглядит так:
1. Финансовые штрафные санкции. Важно понимать, что существуют две разновидности процентов – плата за пользование и проценты – санкция. Первые начисляются вне зависимости от нарушений. Они изначально включены в стоимость кредита (займа), так как уплачиваются в обязательном порядке. Вторые неразрывно связаны с ответственностью, начисляются только в случае нарушения. Проценты – санкция предусмотрены статьей 395 ГК РФ, но в договорах их обычно увеличивают. Вариантом санкции является неустойка в твердой сумме.

2. Право кредитора расторгнуть договор, потребовать возврат переданной суммы и процентов за весь срок пользования (и платы за пользование, и санкций). Выплаты заемщика до расторжения при этом учитываются. Соответственно, возвращать придется остаток ранее полученной суммы и разницу между процентами за пользование начисленными на весь срок и фактически уплаченными до расторжения.
3. «Продажа» задолженности третьим лицам. На юридическом языке – цессия.

4. Обращение в суд. Обычно кредитная задолженность является бесспорной и истребуется судебным приказом. В этом случае потенциальный долг увеличивается на судебные расходы, так что лучше провести переговоры с банком и до суда не доводить. Бывают неразрешимые ситуации, когда суд неизбежен. Например, когда должник категорически не согласен с расчетом процентов или считает недействительными условия договора. В таком случае надо отслеживать корреспонденцию, чтобы не пропустить уведомление и своевременно внести в суд свои возражения.

Отметим, что суд, передача прав иным лицам и расторжение договора – крайние меры при длительных и (или) систематических нарушениях сроков внесения средств. Начинают кредиторы с финансовых санкций.

Закон о потребительском кредите на страже прав граждан

Известна роль закона о правах потребителей в их защите. Закон о потребительском кредите известен меньше. Однако значение его в защите прав должников сложно переоценить. Указанный закон:
1. Регулирует порядок заключения кредитного договора, предусматривает обязательную табличную форму изложения важных для заемщика условий.

2. Ограничивает размер процентов (платы за пользование). Устанавливает максимально возможные финансовые санкции. Возможны два варианта. Первый – процентная неустойка до 20% годовых (включительно) и параллельно начисление процентов за пользование. Второй – прекращается начисление процентов за пользование, а на сумму задолженности (без учета процентов) начисляется неустойка в размере до 0,1 оставшейся суммы долга за каждый день просрочки. Обратите внимание, проценты начисляются на остаток основной суммы долга, а не на сумму долга с уже начисленными процентами. Конкретные размеры будущих санкций обязательно указывают в графе 12 табличной формы.

3. Закрепляет в п.24 статьи 5 важнейшее ограничение финансовой ответственности заемщика, получившего кредит (займ) менее чем на 1 год. Все штрафные начисления по договору не должны превышать 1,5 полученной в долг суммы.

Содержит закрытый перечень субъектов, которым кредитор может передать права по просроченному договору. В статье 12 указаны «профессиональные кредиторы» (банки, финансовые организации) и лицензированные коллекторские фирмы, включенные в реестр ФССП. Физическому лицу долг может быть передан только при наличии письменного согласия заемщика, полученного после начала просрочки.

4. Предписывает согласование с будущим должником условия о запрете продажи требования любым третьим лицам. При наличии в договоре такого запрета, передача прав третьим лицам запрещена при любых условиях. Можно разорвать договор, требовать долг через суд, инициировать банкротство неплательщика, но продать право истребования долга нельзя. Запрет уступки или право на нее отражаются в графе 13 табличной формы.

5. Устанавливает очередность зачета выплат в погашение долга (п.20 статьи 5). Значение этого императивного правила сложно переоценить. Когда наступает просрочка, кредитору выгодно, засчитывать все поступающие суммы в счет штрафных процентов. Тогда не погашается основной долг, в прежнем объеме начисляются проценты за пользование. Поэтому ранее под любыми предлогами в кредитные договоры старались включить «хитрые» условия о первоначальном погашении процентов.

Сейчас такое условие в договоре потребительского кредита является ничтожным. За счет поступлений от плательщика первым делом погашаются накопившиеся до периода поступления выплаты проценты за пользование, затем сумма долга (которая должна быть выплачена по графику к этому периоду), уже потом – проценты – санкции.

Если платеж превышает накопившиеся задолженности за прошлые периоды, остаток засчитывается в счет текущих обязательств (сначала проценты за пользование, затем – сумма основного долга по графику выплат).

Существует одно большое «НО» в виде сферы применения закона. Он применяется только к договорам, где заемщик физическое лицо и получает кредит на свои бытовые нужды. К кредитам юридических лиц или ИП вышеперечисленные правила не применяются.

С индивидуальными предпринимателями есть нюансы. ИП по сути своей лицо физическое. Он может получить кредит как «на потребительских началах», так и на развитие (поддержание) бизнеса. Получение средств на образование, семейные нужды, покупка мебели в дом, одежды является обычным потребительским кредитом. Закон о потребительском кредите на такие сделки распространяется. Когда гражданин в статусе ИП берет кредит на оплату учебы детей, ремонт в квартире или покупку телевизора – все однозначно.

Если берется целевой кредит на покупку станка или товаров для своей торговой точки – это предпринимательский кредит. Регулируется он исключительно нормами Гражданского кодекса РФ. Целевое назначение кредита указывать в договоре не обязательно, даже если банк по понятным причинам настаивает и уверяет, что кредит «так и останется потребительским».

При возникновении судебных споров с ИП банки начинают утверждать, что кредит потребительским не является. Судебная практика складывается по-разному. Зачисление кредитных средств на связанный с предпринимательской деятельностью ИП счет является сильным аргументом в пользу позиции банка.

На ипотечных заемщиков большинство норм о потребительском кредитовании также не распространяется. Для них существует отдельный закон об ипотеке. Однако важная норма об ипотечных каникулах изложена именно в статье 6.1-1 закона о потребительском кредите. Заемщик получает право на рассрочку, отсрочку или уменьшение платежей на определенный период. «Каникулы» предоставляются однократно при возникновении тяжелой жизненной ситуации. Среди оснований наступление инвалидности и потеря работы.